Czy nowy wskaźnik WIRON obniży raty kredytów hipotecznych ?

AKADEMIA KREDYTOWA

dodano 28.11.2022   |   
Czy nowy wskaźnik WIRON obniży raty kredytów hipotecznych ?

Czy nowy wskaźnik WIRON obniży raty kredytów hipotecznych ?

Jeżeli tak, to kiedy to nastąpi ?

 

WIRON, czyli Warsaw Interest Rate Overnight (wcześniej WIRD), ma stać się jednym z najważniejszych czynników decydujących o wysokości oprocentowania kredytów w Polsce. To zamiennik WIBOR-u, który za cel ma obniżyć wysokie zobowiązania wielu kredytobiorców.

27 września, Komisja Nadzoru Finansowego opublikowała Mapę Drogową, która pokazuje proces zastąpienia WIBORu przez wskaźnik WIRON. Z uwagi na fakt, że na reformę wskaźników referencyjnych składa się bardzo wiele wzajemnie powiązanych elementów, proces ten będzie rozłożony w czasie. Przy efektywnej współpracy wszystkich zaangażowanych stron, reforma wskaźników referencyjnych w Polsce zostanie zrealizowana w całości do końca 2024 roku, przy czym wdrożenie przez uczestników rynku nowej oferty produktów finansowych stosujących indeks WIRON planowane jest na lata 2023 i 2024. WIBOR przestanie być wyliczany dopiero w 2025 roku.

 

  • Od grudnia 2022 roku uczestnicy rynku będą mogli stosować indeks WIRON w nowych kredytach,
  • W 2023 roku banki mogą wprowadzać do oferty kredyty z indeksem WIRON równolegle z dotychczas oferowanymi kredytami na WIBOR,
  • W 2024 roku W ofercie banków dla nowych umów ma pojawić się już tylko WIRON, w tym przede wszystkim dla konsumentów oraz jednoosobowych działalności gospodarczych.
  • W 2025 roku zakłada się gotowość do zaprzestania kalkulacji WIBOR dla nowych i starych umów. Po wejściu w życie rozporządzenia MF, instytucje finansowe dokonują konwersji istniejących umów i instrumentów stosujących WIBOR, z uwzględnieniem zasad określonych w rozporządzeniu.


Teoria teorią, a jak to wygląda w praktyce ?


Z pierwszych informacji wynika, że proces konwersji dla już istniejących kredytów hipotecznych lub gotówkowych odbędzie się dopiero w 2025 roku. Oznacza to mniej więcej tyle, że obecne kredyty na oprocentowaniu zmiennym będą się borykać z Wibor-em do końca 2024 roku, czyli jeszcze przez kolejne 2 lat.


A jak WIRON wpłynie na nowe kredyty od stycznia 2023 i o ile obniży ratę dla nowych kredytów?


Załóżmy kredyt na 400 tysięcy z 30 letnim okresem kredytowania.


  • Aktualnie WIBOR 6M = 7,5% do tego doliczam marże na poziomie 1,67% co daje nam łączne oprocentowanie na poziomie 9,17%

         Rata dla kredytu opartego na Wibor6M to 3267,54 zł

  • Aktualnie WIRON 6M = 6,07% do tego również doliczam marże na poziomie 1,67% co daje nam łączne oprocentowanie na poziomie 7,74%

         Rata dla kredytu opartego na nowym wskaźniku Wiron 6M to 2862,89 zł


Różnica w wysokości raty to 404,65 zł na korzyść Wiron 6M !!!


Niższe oprocentowanie ma również spory wpływ /około 10%/ na zwiększenie zdolności kredytowej, która też aktualnie daje w kość osobom poszukującym nieruchomości na kredyt.


Subiektywnym będzie odpowiedź czy ta różnica spowoduje większą ilość aplikacji kredytowych i hurra optymizm na rynku nieruchomości, ale jedno jest niemal pewne. Podobno najgorsze za nami. Tym optymistycznym stwierdzeniem wypatrujemy zmian już tylko na lepsze.!!!!

Oczywiście zapraszam do kontaktu i do wspólnej analizy co zrobić, żeby było taniej :) :) 

Najnowsze posty
blog
PROGRAM MIESZKANIE NA START
Bartłomiej Szubryt  |  16.04.2024

Dzień dobry

Druga połowa poprzedniego roku to ewidentnie czas rządowego programu „Kredyt 2%”. Jego skutki Kraków odczuł najdotkliwiej w całej Polsce.

Zaledwie w jeden rok ceny nieruchomości poszybowały o niemal 40%. Wygranymi w tym całym zamieszaniu są osoby, które na kilka miesięcy przed startem tego programu zgłosiły się do mojego biura w celu przygotowania całego procesu zakupu i kredytowania. Już w pierwszym tygodniu lipca 2023 banki uczestniczące w Kredycie 2% zostały zasypane tysiącami wniosków z nieruchomościami, których ceny mogą się dzisiaj wydawać czystą fantasmagorią.

Jeżeli uważnie drogi czytelniku przeczytałeś powyższe krótkie podsumowanie; to masz pewnie dwa ważne wnioski i pytania.

1.     Czy to oznacza, że jeżeli chce kupić mieszkanie lub wybudować dom w nowym programie „Mieszkanie na Start” już teraz powinienem zgłosić się do Peritum Finanse ?

 

2.     Czy czeka nas kolejna podwyżka cen nieruchomości?

 

Odpowiedź na oba pytania może być tylko jedna…


ZDECYDOWANIE TAK!!!!


Teraz na pewno pojawia się jeszcze jedno pytanie.

Czy aby na pewno mogę skorzystać z tego programu?


Poniżej pigułka wiedzy


MIESZKANIE NA START

Przewidywany termin wejścia w życie - połowa 2024r

 

BENEFICJENCI PROGRMU :

 

·         Single, które nie ukończyły 35 lat.

·         Osoby, które mają co najmniej jedno dziecko (bez limitu wieku).

·         Osoby, które nie miały i nie mają własnego mieszkania czy domu jednorodzinnego


WYJĄTKI:


·         Posiadanie udziału w mieszkaniu/domu nie wyższego niż 50% - uzyskane w drodze dziedziczenia lub darowizny

·         Osoby, które mają jedno mieszkanie a w skład ich gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej troje dzieci.

·         Dwie osoby będą mogły ŁĄCZNIE posiadać udział nie wyższy niż 50% w prawie własności mieszkania/domu – uzyskanego na drodze dziedziczenia lub darowizny np. oboje po max 25%

·         Osoby, które chcą pokryć koszty partycypacji w Społecznej Inicjatywie Mieszkaniowej (SIM) albo TBS lub chcą pokryć wkład wnoszony w związku ze spółdzielczym lokatorskim prawem do lokalu


MAKSYMALNA KWOTA KREDYTU


·         200 tys zł dla 1 os gospodarstwa domowego

·         400 tys zł dla 2 os gospodarstwa domowego

·         450 tys zł dla 3 os gospodarstwa domowego

·         500 tys zł dla 4 os gospodarstwa domowego

·         600 tys zł dla 5 os i większego gospodarstwa domowego

WAŻNE ! Kredyt będzie można wziąć większy, ale dopłata będzie obowiązywała wyłącznie do powyższych kwot

 

JAKIE OPROCENTOWANIE


Dopłata będzie obniżała oprocentowanie kredytu do:


·         1,5 %. w przypadku 1os/2os gospodarstwa domowego,

·         1 % w przypadku 3os gospodarstwa domowego,

·         0,5 % w przypadku 4os gospodarstwa domowego,

·         0 % w przypadku 5os  i większego gospodarstwa domowego

·         0% w przypadku kredytów udzielanych jako kredyt konsumencki na pokrycie kosztów partycypacji w SIM/TBS albo wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej.

KRYTERIUM DOCHODOWE



Warunkiem uzyskania dopłat do rat ma być kryterium dochodowe oparte o próg podatkowy (120 tys. zł brutto). Kryterium zmienia się wraz ze wzrostem liczby członków gospodarstwa domowego:



·         10 tys. zł brutto miesięcznie dla 1 os gospodarstwa domowego,

·         18 tys. zł brutto miesięcznie dla 2 os gospodarstwa domowego,

·         23 tys. zł brutto miesięcznie dla 3 os gospodarstwa domowego,

·         28 tys. zł brutto miesięcznie dla 4 os gospodarstwa domowego,

·         33 tys. zł brutto miesięcznie dla 5 os albo większego gospodarstwa domowego.

WAŻNE ! Przekroczenie limitów nie oznaczać będzie wykluczenia z programu – dopłaty zostaną odpowiednio pomniejszane.

W przypadku przekroczenia limitu przez gospodarstwo jednoosobowe, za każdą złotówkę przekroczenia limitu dopłata byłaby pomniejszona o 50 groszy, a w przypadku gospodarstwa dwuosobowego albo większego o 25 groszy. 

ZAPRASZAM DO KONTAKTU :)

blog
JAK PRZYGOTOWAĆ SIĘ DO BEZPIECZNEGO KREDYTU ?
Bartłomiej Szubryt  |  01.03.2023
Dzień dobry

 

Dzisiaj w kilku zdaniach o tym; jak skutecznie przygotować się na BEZPIECZNY KREDYT 2%, który jak wszystko wskazuje ruszy już w drugiej połowie tego roku.

 

1.     Zaczynamy od policzenia zdolności kredytowej. Na całe szczęście lutowe rozporządzenie KNF uwolniło w liczeniu zdolności bufor z 5% na 2,5%. To realnie zwiększyło zdolność większości gospodarstw domowych. W niektórych bankach zdolność skoczyła nawet o 30% :)

 

2.     Już teraz rozpoczynamy małe poszukiwania nieruchomości. W projekcie ustawy nie ma maksymalnej ceny metra2, ale jest maksymalna kwota kredytu:

- 500k dla singli lub związków nieformalnych

- 600k, jeśli kredytobiorca prowadzi gospodarstwo wspólnie z małżonkiem, lub gdy w skład gospodarstwa domowego kredytobiorcy wchodzi co najmniej jedno dziecko

Należy dodać, że maksymalny wkład własny to 200 tysięcy.

 W sumie można więc kupić nieruchomość maksymalnie za 700000 zł lub 800000 zł.

Czy to suma wystarczająca na zakup wymarzonej nieruchomości? Każdy sam odpowie sobie na to pytanie. Ufam jednak zdrowemu rozsądkowi i przekonaniu, że dla wielu będzie to bezpieczna granica poszukiwań :)

 

3.     Projekt ustawy jasno precyzuje kto może przystąpić do programu BEZPIECZNY KREDYT 2%. Oczywiście jak to projekt może jeszcze na wielu płaszczyznach zostać zmieniony, ale już teraz mamy bardzo ogólny zarys tego co można a czego nie :)

Warto również o tym porozmawiać, żeby w czerwcu nie okazało się, że jednak nie spełniamy warunków programu, lub mogliśmy się lepiej przygotować do kredytu.

 

4.     Czy pieniędzy wystarczy dla każdego? Jak każda „promocja” i ta ma swoje ograniczenia. W budżecie zostały wstępnie zapisane kwoty na ten rok i dwa kolejne. Czy to wystarczy zweryfikuje rynek. Ważne jest na pewno to, żeby nie czekać i jeżeli mamy potrzebę zakupu swojego M już na początku programu ustawić się na początku kolejki.

 

2023 - 3,2 mld zł 10 tysięcy kredytów

2024    13,2 mld zł 40 tysięcy kredytów

2025    10,2 mld zł 30 tysięcy kredytów

 

5.     Ostatni najważniejszy moim zdaniem punkt to umówienie się na spotkanie ze sprawdzonym ekspertem finansowym. TikToki, Instagramy nigdy nie zastąpią rzetelnie przekazanej wiedzy na indywidualnym spotkaniu. :) :) 

Zapraszam zatem do kontaktu 531186 942

blog
PROGRAM PIERWSZE MIESZKANIE
Bartłomiej Szubryt  |  20.12.2022

Kilka dni temu przedstawiciel rządu ogłosił rewolucyjny program, na który jako branża finansowa czekamy od kilku lat. Przy obecnym oprocentowaniu kredytów hipotecznych sam program robi spore wrażenie. Kredyt hipoteczny oprocentowany na 2% w skali roku!!!!

Zgodnie z zapewnieniami; program „Pierwsze Mieszkanie” ma wejść w życie już w drugiej połowie 2023 /1 lipca/.

Nie możemy jednak zapomnieć, że aby z niego skorzystać trzeba będzie spełnić kilka warunków.


Beneficjentami mają być osoby do 45 roku życia (w przypadku małżeństwa lub rodziców wystarczy, aby warunek ten spełniała jedna osoba).


Co nie mniej ważne, program kierowany jest do osób, które nie mają mieszkania i nigdy wcześniej go nie miały.

Maksymalna wysokość kredytu to 500 tys. zł w przypadku jednoosobowego gospodarstwa domowego i 600 tys. w przypadku rodziców, pary małżeńskiej lub rodzica wychowującego dziecko. Do programu będą się kwalifikować mieszkania zarówno z rynku pierwotnego, jak i wtórnego. Nie ma ograniczeń, co do metrażu czy liczby osób w rodzinie!!!


Główne założenia kredytu:

  • obniżka raty o różnicę między stałą stopą ustaloną w oparciu o średnie, pomniejszone o marżę, oprocentowanie kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących, a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2 proc.
  • Okres dopłat do oprocentowania 10 lat;
  • możliwość połączenia z programem „Mieszkanie bez wkładu własnego”; dla przypomnienia ten program w innym moim artykule na stronie.
  • brak limitu ceny 1 m kw. przy zakupie mieszkania; ciężko zapomnieć jak przy poprzednich programach ze świecą szukaliśmy nieruchomości w Krakowie spełniających limit ceny za metr.
  • marża banku nie wyższa niż w innych kredytach. Tutaj mocno trzymam kciuki, ponieważ w innych programach „Rodzina na swoim”, lub „Mieszkanie dla młodych” oferta banków była droższa niż przy standardowej hipotece.


Przykłady

  • dla okresu spłaty kredytu 20 lat i kwoty kredytu 400 tys. zł, przy oprocentowaniu (z marżą) 8,46 proc. - pierwsza rata bez dopłaty to 4 486,67 zł, a pierwsza rata po dopłacie to 2 615,33 zł. Po 10 latach rata stała (przy założeniu, że warunki zostają bez zmian) to 2 475,44 zł.
  • okres spłaty kredytu 30 lat, kwota kredytu 350 tys. zł, oprocentowanie (z marżą) 8,46 proc. - pierwsza rata bez dopłaty to 3 439,72 zł, pierwsza rata po dopłacie to 1 802,31 zł. Rata stała po 10 latach (przy założeniu, że warunki zostają bez zmian) to 2 019,02 zł.


Kolejnym ułatwieniem dla wielu osób, które od ponad roku z niedowierzaniem obserwują malejąca zdolność kredytową ma być nowe stanowisko KNF, która zapowiada ułatwienia w dostępie do kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem. W tych kredytach zdolność kredytowa ma być liczona dużo bardziej liberalnie niż dziś. Jest mowa o tym, że bufor na podwyżki stóp procentowych zostanie obniżony o połowę (do 2,5 pkt. proc. z 5 pkt. proc.) albo nawet mocniej, jeśli okres stałego oprocentowania będzie trwał dłużej niż 5 lat. To oznaczać może wzrost aktualnej zdolności kredytowej o lekko licząc 20-30%.

Dla tych, którzy "M" mają w planach drugą odsłoną programu jest konto oszczędnościowe

Drugim elementem rządowego pakietu rozwiązań jest konto oszczędnościowe, na którym zaoszczędzone pieniądze zostaną przeznaczone na zakup mieszkania, domu lub jego budowę. W tym przypadku także konieczne do spełnienia są pewne warunki. Nie chodzi jednak o wiek, a o warunki lokalowe.

- Specjalne konto oszczędnościowe będzie mogła otworzyć osoba, która w jednym posiadanym lokalu mieszka z co najmniej dwójką własnych lub przysposobionych dzieci - wskazują przedstawiciele Ministerstwa Rozwoju i Technologii, dodając, że istotny jest przy tym metraż mieszkania.

Jest to program długoterminowy, a więc jego pozytywne skutki będą się objawiały już za kolejnego rządu. Plusem tego rozwiązania jest fakt, że z punktu widzenia budżetu znacznie taniej jest wspierać oszczędzanie, niż dopłacać do kredytu.

Przykład:

roczne oszczędności 12 tys. zł

inflacja 12,3%

Oprocentowanie banku 5%

premia oszczędnościowa 1476 zł

odsetki zwolnione z podatki Belki 600 zł

łącznie 2 076 zł


Serdecznie zapraszam do kontaktu i rozmowy w powyższym temacie.