Dzień dobry :)
Od 27 maja BGK uruchomił program, który ma pomóc wielu kredytobiorcom nie posiadającym gotówki na pokrycie wymaganego wkładu własnego przy zakupie mieszkania lub budowie domu na kredyt.
Poniżej znajdziecie Państwo szereg informacji, które pomogą mam nadzieję przybliżyć ten temat
W ramach programu kwota kredytu będzie mogła pokryć całą cenę zakupu mieszkania czy budowy domu. Jeśli np. ktoś chce kupić mieszanie za 500 000 zł, to będzie mógł uzyskać 500 000 zł kredytu. Zwykły kredyt zostałby przyznany maksymalnie na 450 000 zł, a brakujące 50 000 lub 100 000 zł kredytobiorca musiałby zapewnić „z własnej kieszeni”.
Druga korzyść to dopłata tzw SPŁATA RODZINNA. Jeśli w trakcie spłaty takiego preferencyjnego kredytu urodzi się drugie dziecko w rodzinie, to uczestnicy programu otrzymają 20 000 zł. W przypadku, gdy urodzi się trzecie lub kolejne dziecko, to dopłata wyniesie po 60 000 zł za każde takie dziecko. Suma dopłat przy trzecim dziecku wyniesie więc 80 000 zł, a przy czwartym 140 000 zł.
Należy jednak dodać, że pieniądze nie są wypłacane „do ręki”, lecz trafiają do banku jako nadpłata kredytu. Z tego powodu dopłata nie może być wyższa niż pozostałe do spłaty zadłużenie.
Kto będzie mógł skorzystać z kredytu bez wkładu własnego?
Aby uzyskać kredyt w ramach programu trzeba będzie spełnić kilka warunków.
1. Po pierwsze nikt z członków gospodarstwa domowego nie może posiadać mieszkania lub domu. Dotyczy to nie tylko momentu wnioskowania o preferencyjny kredyt, ale również okresu 5 lat wstecz. Wyjątkiem od tej zasady są tylko rodziny posiadające przynajmniej dwoje dzieci.
Jeśli dzieci jest dwoje, to rodzina może starać się o preferencyjny kredyt pod warunkiem, że posiada tylko jeden dom lub jedno mieszkanie. Powierzchnia posiadanego domu lub mieszkania nie może być jednak większa niż 50 m2. Gdy dzieci jest troje, to limit wynosi 75 m2, a gdy czworo to 90 m2. W przypadku, gdy dzieci jest pięcioro lub więcej, to nie obowiązuje limit powierzchni. Wciąż pozostaje jednak zastrzeżenie, że rodzina może posiadać tylko jedno mieszkanie lub jeden dom. Warto dodać, że gdy już uzyskają preferencyjny kredyt na nowy dom lub nowe mieszkanie, jeśli chcą uzyskać dopłatę, to muszą sprzedać stary lokal.
2. Kolejnym warunkiem jest to, że taki preferencyjny kredyt musi zostać udzielony na co najmniej 15 lat i nie może to być kredyt walutowy. Przynajmniej jeden z kredytobiorców musi też mieć obywatelstwo polskie. Nie ma natomiast ograniczenia wieku kredytobiorców więc mogą to być również osoby, które ukończyły 40 lat. Nie ma też znaczenia stan cywilny, a więc z programu będą mogli korzystać single, pary będące w związku nieformalnym, jak i małżeństwa.
Jakie mieszkanie lub dom będzie można kupić za kredyt bez wkładu?
Za preferencyjny kredyt będzie można kupić mieszkanie lub dom, zarówno nowy jak i z rynku wtórnego. Nie ma limitu powierzchni, więc mieszkanie czy dom mogą być dowolnej wielkości. Jego cena lub koszty budowy musi być jednak niższy od limitu obowiązującego w danym regionie Polski. Wykorzystując maksymalnie założenia programu, czyli rządową gwarancję 20-procentowego wkładu własnego, całkowita kwota płacona za mieszkanie nie może być wyższa niż 500 000 zł. Wówczas gwarancja BGK obejmie 100 tysięcy zł.
Jak to wygląda w praktyce :)
Kupujemy mieszkanie w Krakowie na rynku pierwotnym. Aktualnie limit wynosi 8862 zł za metr.
Mamy mieszkanie 55 metrów w cenie 487 410.00 zł. Nasza zdolność pozwala na zakup mieszkania w tej cenie.
1. Wybieramy bank ING, który wymaga 20% wkładu własnego na start. Tym samym gwarancja BGK obejmie kwotę 97 482 zł a my otrzymamy kredyt na pełną wartość nieruchomości.
2. Wybieramy bank Pekao SA, który wymaga minimalnie 10% wkładu własnego i tutaj BGK da nam gwarancje na kwotę 48 741 zł.tutaj również otrzymamy kredyt na pełną wartość mieszkania czyli 487 410.00 zł.
https://www.bgk.pl/bip/komunikat-z-dnia-1072022-r/
Limity cen na rynku pierwotnym
Limity cen na rynku wtórnym
Czy kredyt bez wkładu własnego będzie można uzyskać na budowę domu?
Preferencyjny kredyt może zostać udzielony nie tylko na zakup mieszkania lub domu, ale także na budowę domu oraz zakup działki i budowę na niej domu. Ponadto takim kredytem można również sfinansować wykończenie domu lub mieszkania. W takiej sytuacji kwota kredytu może więc być nawet wyższa niż koszty zakupu czy budowy domu lub mieszkania.
Czy jeśli mam wkład własny, to mogę uzyskać dopłatę z MBWW?
Może się zdarzyć, że ktoś posiada np. 25% wkładu własnego, ale i tak będzie chciał zaciągnąć preferencyjny kredyt. Tak może postąpić np. małżeństwo, które planuje posiadać więcej niż jedno dziecko. Program MBWW pozwoli im bowiem uzyskać dopłatę. W takim przypadku preferencyjny kredyt może zostać udzielony, jeśli posiadany wkład własny nie przekracza 10%. Tu również planowana jest jednak zmiana – będzie można posiadać do 20% wkładu własnego. Suma wkładu i gwarancji nie będzie mogła być wyższa niż 20%, a kwota gwarantowana nie może przekroczyć 100 000 zł.
Warto jednak dodać, że jeśli nasza przykładowa rodzina posiada np. 25% wkładu, to przecież nic nie stoi na przeszkodzie, aby tylko 10% wpłaciła na poczet zakupu czy budowy. Pozostałe 15% może wydać np. na wykończenie lub później na nadpłatę kredytu.
Co to jest gwarancja wkładu własnego?
Preferencyjny kredyt może zostać udzielony nawet na całą kwotę potrzebną do zakupu lub budowy nieruchomości dzięki temu, że BGK udziela tzw. gwarancji wykładu własnego. Jest to coś w rodzaju ubezpieczenia. BGK gwarantuje, że jeśli kredytobiorca z jakiegoś powodu nie będzie w stanie spłacić kredytu, to on spłaci tyle ile wynosił gwarantowany wkład własny.
Dla przykładu załóżmy, że ktoś kupuje mieszkanie za 300 000 zł. Otrzymuje kredyt na pełną kwotę 300 000 zł, ale 20% wkładu gwarantuje BGK. Jeśli nic złego się nie zdarzy, to kredytobiorca musi w ratach spłacić pełne 300 000 zł z odsetkami. Jeśli natomiast np. straci pracę i przez długi czas nie znajdzie nowej, to zapewne nie będzie w stanie spłacać rat. Wtedy BGK odda bankowi 20%, czyli 60 000 zł. Kredytobiorca musi spłacić pozostałe 240 000 zł minus to co już spłacił wcześniej w ratach, plus odsetki naliczone do tego momentu. Skoro nie ma pracy, to zapewne będzie musiał sprzedać mieszkanie, aby oddać bankowi ten dług.
Czy kredyt bez wkładu własnego będzie droższy?
Jeśli chodzi o koszty, to za przyznaną przez BGK gwarancję wykładu własnego trzeba będzie zapłacić dodatkową prowizję, która będzie wynosiła 1% gwarantowanej kwoty. W opisanym wyższej przypadku mieszkania za 300 000 zł kwota prowizji wyniesie więc 300 zł (gdy BGK będzie gwarantował 30 000 zł) lub 600 zł (jeśli gwarantowana kwota wyniesie 60 000 zł).
Istnieje też ryzyko, że część banków dla takich preferencyjnych kredytów zastosuje wyższe marże. To nieco podwyższyłoby oprocentowanie w porównaniu ze zwykłym kredytem. Z taką sytuacją mieliśmy do czynienia przy poprzednim programie rządowym „Mieszkanie dla młodych”. Czy tym razem będzie podobnie – tego dowiemy się, gdy banki zaczną pokazywać oferty preferencyjnych kredyt
Od kiedy i gdzie możemy składać wnioski kredytowe ?
Od 27 maja hipotetycznie banki miały zacząć udzielać kredytów hipotecznych bez wkładu własnego. Jednak zamieszanie związane ze stale rosnącymi stopami procentowymi i związane z tym programy rządowe "Wakacje kredytowe" skutecznie blokują skorzystanie z tego programu we wszystkich bankach.
Na bieżąco będę informował, które banki podpisały umowę z BGK i startują z ofertą kredytu bez wkładu własnego :)
Nie jest jednak tak, że program został schowany głęboko do szuflady. Chociaż dzisiaj tylko w Alior Bank możemy składać już wnioski kredytowe to kilka banków podpisało również umowę z BGK i mocno przygotowuje się do wdrożenia możliwości aplikowania o taki kredyt
.Jak wygląda sytuacja w bankach, które już podpisały umowy z BGK?
Z informacji z Banku Pekao wynika, że rozpoczął już proces wdrażania rozwiązania. Bank dodaje też, że przyjmowanie wniosków w ramach tego programu będzie możliwe po przygotowaniu oferty i systemów informatycznych. Według jego szacunków pierwsze kredyty z gwarancją wkładu własnego będą mogły być udzielone już w trzecim kwartale 2022 roku.
Bank Ochrony Środowiska poinformował, że udostępnienie kredytu hipotecznego z gwarancją BGK planuje na trzeci kwartał 2022 roku.
PKO BP odpowiedział, że wprowadzenie produktu do oferty planowane jest na koniec trzeciego kwartału 2023 r. i wtedy poinformuje o szczegółach kredytu.
Osoby zainteresowane zapraszam do kontaktu :)
